創業融資で信頼される返済計画の作り方～金融機関が安心する3つの条件とは？～

まず大前提：「返済は利益からしかできません」

たとえば…

👉 月の純利益：8万円
👉 融資返済額：10万円／月

この計画では、最初から資金ショート確定です。

売上ではなく、「利益、つまり手元に残ったお金」から返す。
これが返済計画の出発点です。

返済額の基本計算式（元利均等返済）

【融資額 ÷ 月数】＋金利 ＝ 毎月の返済額

📌 たとえば：300万円を5年（60ヶ月）で返済、金利2.0%の場合
→ 月々の返済：約53,000円

この返済額が、自社の月次収支計画と合っているかが、金融機関のチェックポイントです。

🧭 金融機関が安心する返済計画｜3つの条件

① 月次の収支と連動していること

• 月ごとの売上・経費・利益と連動していない計画は、ただの希望にすぎません。
• 「この利益だから、この返済ができる」というロジックが数字でつながっているかが鍵です。

② 無理のない返済額になっていること

理想：月間純利益の50〜60％以内
NG例：70〜80％を返済に回すような計画

→ 少し売上が落ちただけで資金が回らなくなり、追加融資やリスケジュールの原因になります。

③ 赤字月を想定した運転資金があること

創業後の2〜3ヶ月は赤字が出ても不思議ではありません。

金融機関は、そこをどう乗り切るかを見ています。

✅ 融資の一部を「運転資金」として確保
✅ 赤字月に備えた現金残高の計画あり

→ これだけで「堅実な経営者」として評価されます。

【支援事例】飲食業で融資希望額を満額通したケース

相談者：飲食店開業予定のO様（30代・元会社員）

• 融資希望額：500万円
• 当初の計画では、毎月の返済額が利益ギリギリの設定

👉 当事務所が支援したこと：
✅ 月次の収支予測を見直し、返済額を再計算
✅ 赤字月を運転資金で補う設計に変更
✅ 損益分岐点や現金残高の推移表も添付

結果、希望額500万円が満額で融資承認されました！

✍️ まとめ｜返済計画が「堅実さ」を伝えてくれる

• 「返せる根拠」が数字で語れるか
• 月ごとの収支とズレていないか
• 赤字をどうカバーするかを語れているか

これらが揃えば、金融機関の「不安」が「信頼」に変わります。

💼 融資に強い計画書、サポートします！

当事務所では、サービス業・建設業など多様な創業支援を行っています。

✅ 現実的な返済計画づくり
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✅ 金融機関目線の見せ方もアドバイス！

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借りる計画ではなく、「返せる事業者」になる一歩を一緒に踏み出しましょう。