※本事例は、お客様ご本人の了承を得たうえで掲載しています。
申請書類・説明資料の整理内容を紹介するため、地域・時期・金額の一部・表現を加工し、個人や事業が特定されないよう守秘義務に配慮しています。
創業融資申請で整理した書類と説明資料
創業融資の申請書類を作成する際は、自己資金、希望額、資金使途、売上見込み、入出金・返済予定などの情報と根拠資料をそろえる必要があります。
ただし、実務ではもう一段深い論点があります。
本事例では、ご依頼者が決定した設備・運転資金の予定と、希望融資額・返済予定を創業計画書へ反映しました。
今回は、自己資金350万円で開業を予定したパン工房について、依頼者が決定・提供した設備費、運転資金、売上見込み、入出金・返済予定を創業融資申請書類へ整理した事例をご紹介します。
ご相談の概要
今回ご相談いただいたのは、ベーカリーで10年以上経験を積み、独立開業を予定していた方でした。初めての融資申請にあたり、必要事項と根拠資料を整理したいとのご依頼でした。
相談内容
- 業種：パン工房（製造販売）
- エリア：関東地方
- 自己資金：350万円
- 希望融資額：800万円
- 支援期間：約2か月
主な不安
- 自己資金350万円で開業資金として足りるのか
- オーブンやミキサーなど設備投資が重く、開業後の入出金・返済予定が心配
- 数字に苦手意識があり、創業計画書をどう組み立てればよいかわからない
- 融資面談で何をどう説明すればよいのか見通しが持てない
当事務所は、依頼者の職歴・経験と、依頼者が設定した売上見込み、費用、希望額の根拠を申請書の各項目へ整理しました。審査上の評価は金融機関が判断します。
このケースで本当に整理すべきだった論点
この事案で重要だったのは、単に「800万円を借りる」ことではありませんでした。
見直すべき論点は、主に次の3つです。
1．設備投資の金額が、売上の立ち上がりに対して重すぎないか
本件では、厨房設備・什器・内装費などの支払予定と、依頼者が設定した開業後の売上・入金予定、固定費、返済予定を月別資料へ転記しました。
2．売上計画が「願望」ではなく「説明可能な数字」になっているか
創業計画書には、依頼者が設定した客単価、来店人数、営業日数などの売上見込みと、その算定資料を対応させて記載しました。
3．「借入額」だけでなく、「返済後に残る資金」を見ているか
依頼者から提供された返済予定、仕入、人件費、家賃その他の支払予定を、開業後の月別入出金予定と同じ資料へ整理しました。各数値の評価や経営判断は依頼者が行いました。
実際に行った支援内容
今回の支援では、ご依頼者から提供された事業内容、売上見込みの根拠、設備費、運転資金、返済予定等を、創業計画書・説明資料へ整理しました。
1．事業の強みを、売上計画に接続する
まず整理したのは、商品の特徴や想定顧客です。
「高品質のパンを出したい」という表現だけでは、事業計画としては弱い。
そこで、
- どの価格帯の商品を主力にするのか
- 誰が主な来店層になるのか
- 平日・土日で客数にどれほど差があるのか
- 朝・昼・夕方で販売の山がどこに来るのか
を、商圏や立地条件とあわせて具体化しました。
結果として、
平均客単価は約600円、
想定客数は平日60名・土日80名前後、
原価率は約30％という前提で、
売上と粗利の構造を説明できる形に整理しました。
2．月別の入出金・返済予定表を作成
次に、依頼者から提供された月次の入出金・返済予定を一覧表へ転記しました。
パン工房は日々の売上が現金化しやすい反面、仕入や人件費、家賃、借入返済が固定的に出ていきます。
そのため、黒字か赤字かだけではなく、月末に現預金がいくら残るかを確認する必要があります。
今回も、設備導入後の返済額を織り込みながら、
- 売上が計画を下回った場合
- 開業当初に客数が安定しない場合
- 原材料価格がやや上振れした場合
といった、ご依頼者から提示された各予定案を入出金予定表へ反映しました。
一覧表には、依頼者が設定した入金日、支払日、固定費、返済日、月末残高などを記載しました。数値の設定や、その数値に基づく判断は依頼者が行いました。
3．説明する事実・数値と根拠資料を一覧化
面談時に依頼者自身が提出書類の記載事項を確認できるよう、説明する事実・数値と根拠資料を一覧にしました。
今回整理した主なポイントは、
- なぜその場所で出店するのか
- なぜその設備が必要なのか
- どの商品構成で利益を確保するのか
- 売上が計画未達だった場合にどう対応するのか
といった点です。
開業者ご本人が説明する事実・数値と申請書類の記載内容に相違がないかを確認し、説明資料へ整理しました。
モデルケースで考えると、何がわかりやすいか
この手の話題に慣れていない経営者の方には、次のように考えるとイメージしやすいかもしれません。
たとえば、パン工房を開くとして、開業に1,100万円必要だとします。
自己資金が350万円なら、残り750万円前後は外部資金が必要です。
ここで「800万円借りられるなら安心」と考えたくなりますが、本当に見るべきはその先です。
仮に開業後3か月間、売上が想定より2割低く始まったらどうなるか。
家賃、人件費、仕入、返済は待ってくれません。
このとき、運転資金の余力がほとんどない計画だと、開業できても落ち着いて立て直す時間がなくなります。
本事例では、ご依頼者が提示した売上見込み、設備投資の予定、返済後の現預金予定を創業計画書へ反映し、依頼者本人が説明するための資料を作成しました。
結果
必要資料と説明内容を整えてご依頼者本人が申請し、融資が実行されたとの報告を受けました。これは個別事例の結果であり、融資の実行・金額・審査結果や開業後の収支を保証するものではありません。
当事務所は、融資の実行や経営成果を保証せず、依頼者が決定・提供した内容を申請書類と説明資料へ転記・整理します。
この事例で申請書類へ整理した事項
今回の事例で、創業計画書・説明資料へ整理した主な事項は次のとおりです。
自己資金と開業費用の資料を整理
自己資金がいくらあるかは大切です。
ただ、それ以上に重要なのは、設備資金と運転資金の配分が妥当かどうかです。
売上計画は「希望」ではなく「前提条件」で組み立てる
客単価、来店数、営業日数、原価率。
これらを一つずつ説明できるかどうかで、計画の精度は大きく変わります。
借りる額ではなく、借りた後に残る余力を見る
本件では、依頼者から提供された自己資金、開業費用、返済開始後の入出金予定を同じ資料へ整理しました。
守秘義務について
実際のお客様の売上見込み、仕入条件、入出金予定、取引先構成、個人の経歴などは、守秘義務のもとで慎重に取り扱います。
そのため当事務所では、事例を掲載する際、必ずご本人の了承を得たうえで、地域や時期、金額、表現の一部を加工し、特定につながる情報は伏せています。
支援内容を伝えることと、守秘義務を守ることは両立させるべきものだと考えています。
まとめ
創業融資申請では、ご依頼者が決定した事業予定、設備・運転資金、売上見込みの根拠、返済予定等を創業計画書・説明資料へ整理します。
本事例では、設備投資、運転資金、返済後の現預金予定を同じ時間軸の資料へ反映しました。
創業時に必要なのは、うまく見せる計画ではなく、続けられる計画です。
その視点で整理できるかどうかが、開業後の安定に直結します。
当事務所は、融資の可否判断、融資額・金融機関・制度の選択、事業・投資判断、税務・会計相談、金融機関との交渉・代理を行いません。
